В России ограничат использование переменных ставок по кредитам
С 1 сентября текущего года банки в России смогут использовать переменные процентные ставки, в том числе по ипотеке, только с существенными ограничениями. Президент РФ подписал соответствующий закон, цель которого – уберечь средства граждан от возможных финансовых рисков.
Для долгосрочных кредитов свыше двадцати лет использование плавающих ставок будет полностью запрещено. В таких случаях можно будет устанавливать только фиксированные проценты. Для кредитов на более короткие сроки установлены существенные ограничения.
Новые условия для ипотеки и потребительских кредитов
Переменные ставки будут возможны лишь в двух случаях. Во-первых, для ипотечных кредитов на срок до двадцати лет и суммой от 200 до 1000 среднемесячных зарплат в России. Это означает, что минимальная сумма такой ипотеки составит около 15 миллионов рублей, а максимальная – около 73 миллионов рублей.
Во-вторых, переменная ставка может применяться в потребительских кредитах, если сумма займа превышает среднемесячную зарплату в 200 раз. Таким образом, речь идет о кредитах на сумму от 15 миллионов рублей и выше. Это связано с тем, что заемщики, привлекающие такие большие средства, обычно способны правильно оценить риски переменной ставки.
Защита прав заемщиков
Переменные ставки будут запрещены для кредитов, заключенных на срок менее года, чтобы не усложнять условия кредитования. Для таких кредитов установят "потолок" в 4%, выше которого банк не сможет поднимать проценты. Банки также будут обязаны уведомлять заемщиков об изменении ставки минимум за 15 дней. Заемщик сможет в течение трех месяцев потребовать увеличение срока возврата кредита, но не более чем на четыре года.
Причины введения ограничений
Анатолий Аксаков, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку, отметил, что кредиты с переменными ставками часто повышают долговую нагрузку на граждан и создают риски массовых невозвратов для банков. Плавающая ставка может существенно увеличиться из-за изменений валютного курса или ставки рефинансирования, что приведет к неопределенности для заемщика.
Примером таких рисков служит случай, когда ставка увеличилась с 7% до 9%, что за 15 лет привело к переплате по кредиту на 34%. Если ставка вырастет до 10%, переплата составит уже 51%.
Защита уязвимых заемщиков
Особенно уязвимы к изменениям ставок менее обеспеченные граждане, которые часто берут небольшие кредиты. Рост платежей по таким кредитам может привести к значительному увеличению долговой нагрузки.
Новый закон будет распространяться на договоры, заключенные после 1 сентября.